Несколько кредитов: какой гасить первым — маленький или самый дорогой

Когда долгов несколько, хочется закрыть хотя бы один и наконец увидеть результат. Но самый маленький долг не всегда обходится дороже остальных. Чтобы выбрать порядок погашения, нужно разделить обязательные платежи и дополнительные деньги, которыми вы можете распоряжаться.

Сначала составьте карту долгов

Для каждого обязательства запишите остаток, ставку, платёж, дату и условия досрочного погашения. Отдельно отметьте просрочки и возможные дополнительные расходы. Чужой совет «всегда начинайте с карты» не заменяет эту таблицу: у конкретной карты условия могут отличаться от кредита.

Минимальные обязательства по всем договорам остаются в плане независимо от выбранной стратегии. Деньги на ускорение — это сумма сверх них, а не весь доступный остаток на счёте. Оставьте пространство для необходимых расходов до следующего поступления.

Что даёт метод лавины

При сопоставимых условиях дополнительные деньги направляются в долг с самой высокой стоимостью. Допустим, остатки составляют 1 000 BYN под 12%, 3 000 под 24% и 5 000 под 18%. Дополнительные 300 BYN в течение условного года уменьшают проценты примерно на 36, 72 или 54 BYN соответственно. Это упрощённая оценка без графика платежей.

В этом примере самая заметная экономия возникает на среднем по размеру долге. Размер остатка и цена заимствования отвечают на разные вопросы. Investor.gov использует приоритет высокой ставки как общий принцип работы с дорогими долгами.

Зачем нужен снежный ком

Другая стратегия — сначала закрыть наименьший остаток. Она даёт быстрый законченный результат и сокращает число обязательств, за которыми нужно следить. Это может быть удобно человеку, который теряет мотивацию на длинной дистанции. Но удобство стоит оценить рядом с дополнительными процентами.

Вместо спора о правильном характере сравните два графика. Если разница расходов невелика, а закрытие одного долга освобождает внимание и обязательный платёж, выбор может быть разумным. Если разница велика, полезно увидеть её в рублях, а не в названии метода.

Как принять решение на этой неделе

Попросите актуальные расчёты по своим договорам, проверьте порядок подачи заявления и момент уменьшения основного долга. Платёж на счёт сам по себе не всегда означает исполненное досрочное погашение. В таблице отметьте дату следующего пересмотра.

Рабочая стратегия — та, которую можно повторять после обычной, а не идеальной зарплаты. Не направляйте в ускорение деньги на еду и обязательные счета, чтобы затем снова занимать. Оценивайте одновременно проценты, устойчивость платежей и способность придерживаться выбранного порядка.

Для дополнительного чтения: материал профильной организации. Зарубежный источник используется для общих принципов; местные тарифы и договорные условия проверяйте отдельно.

Практические расчёты для своих целей можно проверить в разделе «Полезное».

Редакционный практический разбор. Все суммы и ставки в примерах условные, расчёты не являются предложением банка или прогнозом. Инфографика показывает расчёт редакции. Обложка — концептуальная ИИ-иллюстрация.